收到天价医疗账单？莫慌 | 手把手教你减免美国医疗费

去年11月的时候，我发生了一起事故，导致下巴骨断裂，需要进行手术。整个事件的过程我把它记录在了这里（点我阅读），有兴趣的同学可以前往阅读~

时至今天，我总算搞定了账单问题，细心的你可能发现从发生事故到今天都过去五个多月了。确实，手术完了，你的烦心事并没有完，因为在接下去的几个月中你会接二连三的收到一笔又一笔的天价账单。五位数的账单，这辈子都没看到过啊！

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不过不要手抖，也别心慌，天没有塌下来，你也没有一夜变成负债累累。本人以自己的亲身经历，和大家分享减免天价医疗费用的过程。我本人的情况不敢说适用所有人，但应该可以为大多数人提供一些参考。

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本人情况

• 职业：学生
• 收入来源：做助教的微薄收入😭
• 事故后接受的治疗：上救护车、进Emergence Room接受初步治疗、看专科医生、X光、CT、麻醉、接骨手术、住院一晚、复诊（以上这些都会被收费）
• 保险：UnitedHealthcare（下图是具体每年的benefit，后面讲保险的时候会细讲具体每一项的意思）。这份保险是学校推荐的，大家可能也有自己学校和公司推荐的保险，应该和我的不太一样。
  

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• Claim Amount（医院和市政府向保险公司索取的总费用）：救护车：$1109; 医疗费：$70,000+（心疼保险公司一秒）  

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• 保险公司cover后实际收到的账单：救护车：$236.31；医疗费：$1216.55
• 最后总支付：救护车：$236.31；医疗费：$0

接受治疗前你要做的

• 买保险
• 了解你的保险（详见下文）
• 如果有必要上救护车或进急诊室，就先接受治疗。不要因为害怕天价账单而失去治疗的最佳时机。BUT，在你出急诊室，略微恢复精神状态后，一定要和你的保险公司打电话，向他们解释发生在你身上的事，并询问这样的情况保险公司给不给保。一般只要是意外事故（accidents)，保险公司在确定没有其他应向事故负责的人以后，会给你cover医疗费用。
• 保险公司电话一般可以在你的insurance card上找到。如果是学生党走学校保险，也可以查看学校网站，保险公司会在你学校设代表处，打代表处的电话会更加直接。

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• 如果是非急诊，在看专科医生前如果你不确定能不能被保险，应当向保险公司询问清楚。另外，如果你的保险属于HMO，你可能需要通过你的指定医生或者你学校的student health service （SHS）里面的医生帮你写一份referal，把你介绍到专科医生那，这样你就会被保险cover（下文会具体介绍）。

了解你的保险

在我亲身经历后，终于可以感受到为什么医疗保险是美国人人生中最重要的投资之一了。在美国就医何其之贵，一不小心小伤小痛，坐个小救护车，就是几千刀的开销，更不用说是大病了。对我一个穷学生来说，因为意外事故而送医院，如果没有保险，砸下来的7万大刀真的可以让我瞬间无家可归负债累累。好在有了保险，帮我省下了98%的费用！！我过去五年缴的$15000，看似很贵，但经过这次变故后完全值了。

好了废话少说，下面我就和大家简单介绍下保险中的几个术语、购买保险渠道以及保险的类别。了解怎么购买保险或者你已买的保险，在就医时你就可以更加从容。

1. 保险术语

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• Premium: 你每年/每学期/每月付给保险公司的费用（买保险花的钱）
• Deductible: 在保险cover你之前你自己必须出的钱。比如，如果你的deductible是$500，那么你的医疗费中第一个$500是由你自己来出的，超过的钱，保险公司才来为你cover。这一项非常重要！！一般deductible有$500或$1000。deductible越少，premium越贵。
• Coinsurance: 在deductible付完后你需要付的费用。整个账单是由你和你的保险公司一起付的。你需要付的部分一般是某个百分比，在买保险时就已经协议好的。比如可能你付20%，保险公司付80%；或者你10%。保险公司90%。你需要付的百分比越低，premium往往越高。
• Co-pay: Co-pay和coinsurance很像，但略有不同。coinsurance是在deductible被满足后你才开始付的钱；而co-pay是不论你的deductible有没有满足，你都要付的钱。往往co-pay会发生在一些低开销的事件中，比如看医生、拿药等。一般你取你的prescription时就会有$10, $20或$40 co-pay的情形。看医生也可能会是$30 co-pay等。co-pay钱都是固定的，而且是当场付清。
• Out-of-pocket maximum：一年内包含deductible在内你最多需要自己掏的钱。所有术语中你最需要知道的一项！因为它决定你每年最多要付多少钱。超过这个数目，所有的医疗费用都由你的保险公司来承担。
• In-network：保险公司保险范围内的医生和医院。通常，in-network的医生和医院提供的服务会比out-of-network的便宜很多，因为你的保险公司会和这些医院或医生协商一个adjusted price，获得低价。去in-network求医的好处就是整个bill会便宜，这样就可以晚一点到达deductible的限度，或者在到达deductible后，你要付的coinsurance会少一些。
• Out-of-network：保险公司范围外的医生和医院。一般这些医生和医院那求医，账单会贵很多。
• Pre-existing condition: 在申请保险时你已经有的慢性病、残疾、或其他健康状况。根据你的就医状况，一般有以上情形的被保险人买的保险会贵一些。
• Referral：医生给你的保险公司开出的信或通知，告知保险公司你会被介绍到专门的医生（specialists)那接受更专业的治疗。

2. 保险购买渠道

在美国，买保险的途径可以分为两大类：个人单独购买和集体购买。

• 个人单独购买就是你自己选择保险公司，购买适合自己的保险。优点是比较灵活，可以依据自己的需求买保险。如果有一定收入，但同时需要经常就医买药的，建议购买20%或10%的coinsurnace；如果身体健康状况良好，又想省钱的，则可以选择30%甚至40%的coinsurance。
• 集体购买往往是你的学校或者你的公司为你提供保险，你付钱或者你的单位帮你付钱。优点是集体购买的保险会有一定的优惠（而且你的employer或学校会帮你付一部分钱），而且pre-existing conditions不会被保险公司拒绝保险。但缺点是可以选择的network受到限制。总的来看，集体购买时最经济的一种购买保险的方式。 

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3. 保险类别

在购买保险时，你是否遇到过一下几个术语：PPO或HMO？都是几个意思？其实PPO或HMO都属于不同的保险机构，提供不同保险类别。不同类型的保险覆盖的in-network范围有所不同，对保险生效的要求也有所不同。比较常见的保险类别有：HMO, EPO, PPO, 和POS。

🔘 HMO (Health Maintenance Organization): 

• HMO这个机构须要受保人先选择一位primary-care physician (例如家庭医生，会简单看和医治各种经常发生的小病），而且受保人只能在保险公司的network里选择专科医生或医院。
• Primary-care physician （PCP）除了负责为受保人看病外，如果需要看专科医生，PCP还需负责其中的联络，如为病人开介绍信等。如果病人未经PCP直接看专科，那么会导致所有的花费按照out-of-pocket来计。
• 去Out-of-network医生或医院就医，保险公司是不会cover你的医疗费用的，病人承担全部医疗费。
• HMO比较适合那些没有preexisting condition的，不太需要看专科医生的受保人。
• HMO下的保险因为受限较多，所以相对便宜。

🔘 EPO (Exlusive Provider Organizations):

• EPO和HMO很像，但有一个差别，就是EPO不需要指定一位PCP。也就是说如果受保人要看专科医生，只要专科医生或医院在network内，受保人是不需要referral的！
• 和HMO一样，去Out-of-network医生或医院就医，保险公司是不会cover你的医疗费用的，病人承担全部医疗费。

🔘 PPO (Preferred Provider Organizations):

• PPO和EPO也很像，但有一点很大的不同，就是在去Out-of-network医生或医院就医的问题上。EPO是不给cover的，但PPO很灵活，即便是你去了Out-of-network医生或医院那，也会给你cover，虽然cover的钱会少一些。
• 同样在看专科前不需要看PCP，也不需要referral。
• 但因为PPO限制少，价钱也高。

🔘 POS (Point of Service Plans):

• POS和HMO很像，需要指定一位PCP，访问专科医生前需要PCP的referral。
• 但和HMO不同的是，PCP可以帮你refer到out-of-network的医生或医院那里。
• Out-of-pocket expenses通常会高一些，不过好处是在访问out-of-network的医生或医院时，保险公司会给你cover一小部分。

看懂你的账单

在收到账单之前，你通常会受到叫做Explanation of Benefits (EOB)的东西。而且EOB上面显示的钱往往很多，那么EOB和你的账单（medical bill）的区别是什么呢？

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Explanation of Benefits (EOB)

• EOB是你的保险公司在你就医后，收到你医院或医生的账单后生成的，目的是告诉你医院charge了保险公司多少，保险公司实际帮你支付了多少钱，而最后你剩下要付的钱是多少。
• 下两张图是EOB的两个范例。基本上EOB上面都会注明：this is not a bill。EOB会提供一张表格，详细的注明保险公司被charge的钱和实际付的钱，以及受保险人需要付的copy, deductible和coinsurance。
  

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• 受保险人最后需要付的总价一般显示在“your responsibility”或者“total”这一栏。
  

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Medical Bill

账单往往是在你收到EOB一两个月后才寄来的。账单基本上就很直白了，你需要付的钱会以“you owe”或者“patient balance”很直白的大写标出来。你需要注意的有三点：

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• 1. 不用多说，我们最关心的肯定是balance；
• 2. 一般情况下，每份账单都会有customer service和financial assistance的联系方式。这非常重要，下文关于如何减免医疗费中会提到。
• 3. 关注下due date/expiration date。本人亲自电话询问billing office关于这个due date有多严格。billing office的人说一般同一份账单会给你寄三轮（也就是给你三次机会），每一轮相隔一个月。最后一轮的due date才是最严格的截止时间。举个例子，如果你第一次收到的账单寄出时间是2018年1月1日，假如你没有付款，你会第二次收到2月1日寄出的账单。假如还是不付款，你会最后一次收到3月1号寄出的账单，上面的截止时间是4月1日。而4月1日这个日期是最为严格，千万不要错过，如果这个时间内没有付清你的balance，你会受到法律的制裁。

如何减免医疗费

大家最关心的问题来了~毕竟比起国内，美国的医疗费用太吓人了！！

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下面是我提供的一个checklist，做到这几步，可以帮助你需要支付的医疗费用降到最低。

☑️ 省钱第一步：弄清你的保险类别属于HMO, PPO, POS还是EPO。

• 这一点很重要，决定了你看专科医生需不需要referral，决定了你可以选择的provider范围有多广，也决定了如果你要去out-of-network的医院就医，保险公司给不给保。
• 不论是哪一个类别，选择in-network的医院或医生都是省钱第一步。
• 如果不清楚你想去的医院是不是in-network, 打电话问保险公司就可以。

☑️ 省钱第二步：申请financial assistance

俗话说会哭的孩子有奶吃。这句话在美国真的太适合不过了。虽然在美国规则感很强，但是基本上任何事都可以有商有量，并不是没有回旋的余地。比如和客服price match，甚至和银行argue late payment fee等，只要你客气、真诚、恳切（皮厚），没有不能商量的事。申请financial assistance也如此。

上文提到的medical bill中基本上都会附上financial assistance申请的电话，不管你是否符合申请条件，建议你都打这个电话试试看，和客服哭哭穷，多少都能争取一点福利来。先上几个真实案例：

• 本人：穷学生，成功申请到financial assistance, 通过填写申请表和递交补充材料，最后审核通过，100%cover我的medical bill。只有救护车的bill没有cover, 原因是救护车属于市政府，而不是医院的。

• 小A：已工作，年薪未知，和客服几次哭穷，最后因为到了年底圣诞期间活动增多，客服答应medical bill给五折。

• 小S：已工作，年薪税前70k左右，和客服倾诉，最后拿到85折折扣。

以上案例可以看出，无论你是穷学生还是有还不错的收入，拨打客服或者financial assistance多多少少都可以减少一部分医疗费。当然，你的收入越微薄，拿到100%免除medical bill的可能性越高。

申请Financial Assistance所需材料（以我个人情况为例）

• Application Form (一般打电话索取或者上网下载）
• Copy of Photo-ID (State ID, Passport, or Driver's Lisence)
• 有工作者：Copy of W-2 Form + copy of recent paycheck （可能还需要补充你最新的报税单，即1040系列表格），目的是看你的年收入
• 学生党：financial support information (让系里面帮你开）
• 银行最近的banking statement

以上的材料均为我个人申请时所需材料，你在申请时所需材料可能与我不同，以你收到要求为准。

结语

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我还记得我第一次收到账单时，特别后悔自己不小心发生事故。不过，事件落幕后，我又很释怀，觉得经历了这一切后，自己的人生又完整了一部分，更感恩美国社会对人本的关怀。虽然是低收入人群付不起高昂的医疗费，但通过financial assistance最后只付了救护车钱，这种事大概也只会在美国发生吧。希望以上对有需要的你提供一些帮助~  

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