又跟大家见面了,一周前我发布了一篇文章《关于在美国投资理财的那些事》,得到了蛮多人的关注,也有很多朋友在留言里问了很多问题,不过更多的朋友关心的是下次什么时候更新可以讲讲其它的内容,上次的文章里我有讲理财分四个步骤,分别是Protection保障,Debt Management债务管理,Emergency Fund紧急储备金,Investment投资。大家了解了第一步之后关心比较多的是Emergency Fund紧急储备金,其实这个Emergency Fund紧急储备可分为两块,一块为短期一块为长期,短期就是我们所了解的意外产生的所需资金,而长期是指我们为预先猜测会发生的事情所准备的长期紧急储备金。短期的完全可以用银行的saving account来做,原因很简单,Emergency Fund短期紧急储备金的钱的用途是面对意外的储备基金,那它的最大的要素在与随时可以取出来用,目前来讲saving account是最好的地方,原因很简单,第一平时刷卡不会触碰到,第二完全没有时间去限制存取。那么长期的部分其实所应对的事情而且一定会发生的事情就是指退休,就是Retirement Plan也就是我们常说的退休计划。
1、社会保险福利(Social Security Benefit)
社会保险福利起源于上世纪20年代末的大萧条时期,由罗斯福总统提出。所有公司的雇佣职员都必须参加,将税前收入的一定比例交给美国政府。工资支票(Paycheck)上的FICA(Federal Insurance Contribution Act) TAX就是这一项。FICA TAX有一个上限,超出部分不需交税,但这个上限会根据通货膨胀得多少而调整。民众在交满一定期限在退休后会领取相应的退休福利,期限目前是40个季度,也就是10年。跟国內的交满15年很像,但是美国是准许中间有中断交,总共缴费季度够了十年就可以。但是目前社会保险福利局面临很大的问题,随着社会老龄化严重,而且多数人都在想办法避税甚至有些人采取了谎报收入避免交太多钱,所以社会保险福利局现在负债大概是14 Trillion(Trillion=万亿),而且在社会保险福利局开始初期,是40个美国人交的税去负担一个老人的退休,直至16年这个数字已经变成3个人养一个老人了,所以前景并不乐观。
2、企业政府退休金(Pension Plan)
企业跟政府的退休金容易和401K混淆,但其实两者区别很明显。首先,退休金不需要个人缴费,而401K则需要我们自己将自己的收入存入。其次,退休金的福利是由公司负责承担,在員工退休后支付,如果公司倒闭,那退休金的支付就很容易打水漂,而401K账户里的资金属于个人,即使公司倒闭也不受影响。目前提供企业养老金计划的机构不是特别多了,美国政府雇员还有此计划,主要适用于美国公务员;此外,某些工会也提供企业养老金。
3、401K和IRA
那么由于前两者的特殊原因我们无法百分之百去依赖,所以401K和IRA就变成了我们比较熟知的计划。401K和IRA都有两种区分,Traditional传统型 和 Roth这两种,两者的区别是传统型在交钱进去的时候是税前的钱,那么在你领取的时候要交税;而Roth的账户则是税后的钱交进去而取出来的时候则不需要交税,这一点是因为IRC 72税法里跟人寿保险同样的税务优惠。因此,实际上有四种退休金选择:Traditional传统型401K、Roth 401K、Traditional传统型IRA和Roth IRA。但是401K 跟IRA是有区别的。
#1,401K是企业的退休福利,所以只适用于员工通过公司去购买,而IRA(Individual Retirement Account,個人退休金賬戶)是属于个人的,只要你有收入就可以开户。
#2,401K账户只能投资基金,不能投资单独的股票,除非有的公司准许,一般来讲401K里面会有10~20种不同选择的基金,而IRA的投资范围就要广的多,基本上一般的证券账户可以投资的股票债券基金等都可以去投资。
#3,传统的IRA抵税(Tax Deductable)有一定的限制,而401K没有。
#4,Traditional传统型的401K跟IRA没有收入限制,但Roth IRA购买需要符合一定的收入,超过限额是不能直接存入Roth IRA的,但是有一个很奇怪的问题就是,如果你事先开一个Traditional传统型IRA之后转成Roth IRA是可以的,也就是说超过限的客户可以用这样的方式去存入Roth IRA,可能听起来很奇怪,但并没有官方证明这种方法是违法或者不合理的。
#5,Traditional传统型的401K跟IRA必须到59岁半才能取钱,之前取则有罚款,但是Roth IRA存满五年就可以取本金,而59岁半之后可以自由取款。
很多人还会问Annuity年金跟这些401K和IRA有什么区别,其实很简单,401K和IRA其实都是税务局的代号,叫做Plans。而Annuity属于Account,如果把Account比作汽车的话,那Plans就是不同的配置,所以他们之间的关系是可以互相组合的一个关系,而不是不同区别的产品。说到Annuity就多说一句,现在的很多Index Annuity的产品都有一个附加的功能,叫Life Time Income终身收益,他的功能是从退休后的一个时间点开始取固定的钱出来,一直拿到这个客户去世。很多人可能都记得有一年春节联欢晚会赵本山的小品上跟小沈阳有段对话,说什么是人生最痛苦的事,一个说是人死了钱没花完,一个说是人活着钱没了。小的时候听着是笑话,但今天十多年过去了,这句话真的是笑话么?写完上一篇文章的时候有人说我就是个卖保险的,只说保险好,保险好是肯定的,但是它不是万能的,我也从没说过它能保障所有的事情。就像保险跟年金这两种产品,保险是保障客人如果活的太短他家家人怎么办,而年金是保障客人活得太久之后没钱生活怎么办。至于我到底是个卖保险的还是Financial Consultant其实并不重要,因为两者都是为客户服务的,重要的是我们愿意把正确的观点分享给别人,而有些看客除了喷,我也真不知道你还能做什么,如果你拿出更有价值让大家了解的东西,那我服你。而且真的是写篇跟保险有关的文章就是卖保险的,你是不是也太瞧不起这个行业了,我之前还写过《西装控不能不了解的那点事》,你是不是要说我是卖西装的?面对这样的人我也只能摆下面的表情听你说(CNB)了.........
最后,上次的文章下面有个朋友问的问题我觉得值得再说一下。原本的问题是Allstate这家公司的人寿险怎么样,其实像是Allstate的公司还是不错的,1931年成立的,12年的时候在五百强里貌似是第340位。但是在life insurance方面他家是不是特别强的一家公司就不一定了。那怎么去分辨这家公司的life insurance是不是强项,其实可以看他们网站的介绍看他们所有服务的项目,如果一家公司有做IUL 、VUL还有一些年金(annuity)、IRA这些产品的话,那么他们在人寿保险这块领域算是不错的,反而如果您看到的公司像是Allstate这种人寿保险只有两种,而且其它的都是汽车、房屋、商业保险的话那么他们的强项往往是我说的后三种保险,也就是汽车房屋跟商业保险。这并不是说Allstate这家公司不好,只是每家公司都有自己的强项,而不同公司虽说涉及领域都很广,但就单个产品领域来讲其实强弱并不一样。然后最重要的在于对比不同公司产品之间的客户受益差别,通过这两者其实就能很简单的初步分析一家公司的人寿保险业务怎么样了。
最后希望这篇文章像上次一样,能帮助到想了解的人。同时此篇文章并没有做太深入的讲解,毕竟关于这些退休账户的知识点太多,只能做简要说明。谢谢!
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最新评论 52
:做ira有啥好处啊。我啥都不懂。
:我现在28岁 想买一份whole life insurance 有什么plan推荐吗? 谢谢
回复 @MMz胡桃夹子:如果你是纯粹投资的想法VUL还是有优势的,但是如果你是想买人寿保险只不过希望有投资功能的话那VUL不一定是最好的选择
回复 @贫民窟里的小少爷:打错了我晕啊 我要写variable 啊
:请问National wide这家life insurance 好吗?
:你可以看一下我另一篇文章讲保险的那个
:对投资理财很感兴趣 但是还是学生 不知道有没有什么基础的书可以推荐呢
:其实我觉得这方面看书没什么用,还是多根行业内的人了解下比较有用
:你还会写关于理财和保险这方面的文章吗 我想多了解一下
:我有发另一篇关于保险的,你可以去看看😋
:我想问下 像人寿保险这类的 如果买的那个人年轻时有用过政府的medicaid那些 死后保险的钱给子女 子女有可能会被政府追债,叫他们偿还年轻时这个人用的medicaid的钱嘛
:这是个好问题,我目前还没遇见这种案例,我尽快了解下答案然后回复您
:什麼時候可以寫篇細說關於如何選擇life insurance 種類和公司的文章啊?
:我写过了,你可以去我发布过的文章里看一下
:所以买保险是必要的
:是的
:希望能看到一些如何投资股票市场的信息,包括哪些网站靠谱,如何start之类的。 多谢
:我们不做股票所以这方面可能我自己的经验不是很足,但是如果有更多的投资理财信息我会继续更新的?
回复 @贫民窟里的小少爷:好哒谢谢大神~
:我知道在美国的亚洲银行像HSBC留学生也可以做理财与保险,只是没有social security number理财项目有限. 保险是绝对没有问题的.
:现在不光是理财产品,保险也没有像原来那么好审批了。如果提供不了SSN的客人有可能被要收入证明,收入来源还有US tie,而且在额度上也一般只能选择保额一百万的保险。以下内容适用于部分保险公司,但貌似NY life这样的公司没有这么多要求,暂时对NY life不予评价
:请问一下美国有哪几家做life insurance 比较好的?谢谢
:Massmutual, MetLife, NY life都是几家不错的保险公司 储蓄保险类型最重要的是看有没有3个guarantee, 就是每年保额保证不增长, 保证死亡理赔,保证现金价值有增长. 能提供这3保的美国就几家公司,其中massmutual的分红是最高的, 当然分红是不保障的.
回复 @mimimi123:这几家除了MetLife以外都是whole life是强项的公司,而且whole life分红这店一定要弄清楚,回报率跟分红完全不是一个概念,分红是公司有权利决定不给的所以whole life有保障的回报率只有4%
:现在是traditional 401K(个人缴纳的达到了公司最高配比),每个月还有余些1000左右,请问是增加自己那部分钱放到401K,还是做活期还是能有其他选择。谢谢!
:如果剩余有一千这么多,同时你自己没有保险的话我建议你可以把一千对半分,五百进银行做储蓄,另一半购买个合适自己的IUL,这样401K跟IUL能确保一年有不错的收入,而银行部分能继续扩大储蓄额度应对紧急事件的发生,这样可以更全面的确保个人财务基础的稳定。不知道有没有帮到你。
回复 @五花肉的pie:靠谱的公司很多但是适合你的就要知道你的详细情况了,DG-Daniel这是我微号,Add我详细跟你说
:将来退休了可以拿到多少呢? annuity 要存多少进去呢 ?
:拿多少取决于你存进去多少还有存了多久,存多少也是客户自己决定的
:那美国的信用卡之类的留学生可以用吗?据说有返现买机票的那种
:那种可以用
:请问留学生没有美国身份的可以做哪些理财?
:目前来讲很少了,现在连保险公司审批留学生都不是很容易通过了
:但必须要有491k才能有ira?还是怎么开ira账户啊。我们公司要一年后才给401k我还没到
:IRA可以用年金去做啊,具体的咨询下当地的经纪人比较好
:赞文章!请问投资IRA有什么推荐的银行或者特定的公司?
:你可以直接做annuity啊,voya还有North American的有几个都不错你可以找个经纪人了解下
回复 @贫民窟里的小少爷:好 谢谢谢谢
:说得不错?????
:?谢谢
:???睡前躺下来好好读一遍。
:哈哈,我觉得可以
:你好,我正在找投资理财顾问。请问如何能联系到你。谢谢。
:我也想找他,你联系到了吗?//@卷儿的巷弄里:你好,我正在找投资理财顾问。请问如何能联系到你。谢谢。
:DG-Daniel