[已过期]信用分数计算模型解析

为了更好地了解信用分数，我们就要说一说信用分数的组成以及通用的信用分数计算模型。由于小伙伴们基本都会从信用卡起步，所以小编会在下文中着重说一下针对信用卡的一些注意事项。

美国主要有三家主要信用报告机构，分别为TransUnion、Equifax和Experian。当我们申请信用卡或者任何与信用有关的事情时，都会和其中的一家甚至三家打交道，向他们要求提供信用分数：美国超通用的信用分数计算模型称作FICO，也是超具代表性的信用分数。

简单地说，在FICO评分中，300-579分为非常低，；580-669分为均值以下；670-739分表示信用良好；740-799分表示信用非常好；800分以上说明信用完美。

FICO的分数大致由五个主要因素影响：

1. 付款历史-35%

小编解读：对于这一条，我们只需记住：及时还钱，不要欠款。担心忘记的朋友们可以在自己的信用卡管理中设置Autopay，这样银行会在指定的时间自动从你账户中取钱还款，不过小伙伴一定要确保自己的账户有足够金额，否则会被收取高额补偿费。

对于还款，我们还需明确两个名词：

①　Statement Balance

这个意思是你的账户上月总共欠有多少钱，如果选择还这个数额，那就相当于全部还款了，不需要担心利息和影响信用分数。

②　Minimum Payment

对于一些可能一时无法还上所有刷卡金额的小伙伴们，你们一定至少要还上这个数额，才能保证不影响信用分数，不过剩余的数额要被银行收取利息，所收利息按不同卡规定不同，这需要小伙伴们申卡时看好具体条例。

2. 欠款金额-30%

小编解读：请小伙伴们保持较低欠债率（负债总额（Total Balance)/所有信用卡额度总额（Total Credit Limit），这个比例建议保持在10%左右（虽然对于这个比例有很多说法，但是小编个人觉得能付清是超好）

3. 信用历史-15%

小编解读：从信用卡角度而言，这里信用历史包含了两层意思，一个是所有信用卡的平均历史，另一个是第一张信用卡的历史。因为总信用历史越久越好，所以小伙伴们第一张信用卡一定要慎重选择，以后不要关闭。另外申请信用卡后不要随意关卡，因为这会影响平均信用历史和信用卡总额度。对于一些不在想刷的无年费卡，因为不会产生什么额外费用，所以选择保留就好。

4. 新信用账户-10%

小编解读：这个因素主要分为两部分，一个是Pull的数量，一个是新开账户的数量。新开账户的数量很好理解，有多少刚开的信用卡就算作多少新开的账户。那么什么是Pull呢？Pull分为Hard Pull和Soft Pull：

Hard Pull：每当你自己自主发生信用查询时，比如申请新的信用卡（相当于你要求银行调取你的信用记录），就会产生Hard Pull。Hard Pull的影响是非常大的，所以我们要尽量保持少的Hard Pull，才能保证一个稳定的信用分数。在信用历史上产生一个Hard Pull，会被保存两年的时间，但一般银行更关注超近6个月的Hard Pull记录。

*小编建议：大家超好保持半年内超多4个Hard Pull，这样更有利于提高申请新卡的通过率。

Soft Pull：当我们查询自己的信用分数，或者银行要追踪我们的信用来确定给不给我们bonus offer时，势必要调取我们的信息，这个行为产生的Pull就称作Soft Pull。Soft Pull 一般对我们的信用分数来说是没有影响的，小伙伴们不太需要担心。

5. 账户组成-10%

小编解读：顾名思义，这个因素主要针对账户的类型组成，比如信用卡账户，车贷，房贷等。鉴于小伙伴们目前大多只能开设信用卡账户，小编就不过多赘述其他方式了。小伙伴们不需担心，只有信用卡账户也是能建立很好的信用分数的！

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