汽车保险里的条条款款都是些啥？

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先跟大家分享一个小故事，我室友前段时间花了7500刀买了一台她梦寐以求的小车车，然后10天就10天就华丽丽的撞车了。 本人是属于驾驶记录比较好的， 所以我自己买的就是liability保险。于是当时提车出门的时候，我也就叫她买了个liability。结果这一场撞车下来，我室友的责任，7500刀买的车现在要自己出$5300修车。这台小车车很可怜的躺在修车厂三个月无人问津。鉴于我室友的前车之鉴，我默默的收起自己的flag, 认真的研究了一下车险，现在想在这里给大家一一细致的解释一下如何选择车险。

首先呢，车险分为两个部分，出了是自己责任的事故，保险公司将依据你买的保险赔付给对方和赔付给你的。

只赔付给对方的叫做liability，也就是上述故事我室友买的那种保险。这种保险非常便宜，但是但凡遇上像我室友这种情况，就只能打碎牙往自己肚子里吞。

1.Liability分为三个部分分别是body injury, property damage和uninsured motorist coverage。

a. Body injury呢就是顾名思义，人身赔偿，但凡对方觉得自己有受伤，他们呢就可以跟你的保险公司提出赔偿。赔偿内容包 hospital bill, pain of suffering跟loss of income. 医院账单就不用说了，主要说一下后面两个，第二个就是精神损失，对方可以要求三到五倍的医院账单的金额。第三个就是误工费，正常的上班族跟学生还好，你要是不小心撞到律师或者医生就。。。。你们懂得。这个赔偿呢会根据你当时选择的价格，就按加州法律来说，最低要选择$15000/30000的，意思就是一次车祸里，若是车里只有一个人，这个人保险公司最高将赔付他15000刀，如果车里不止一个人，那就是这一车的人将share30000刀。那如果说，对方要求的金额大于你投资的保费的话，那保险公司将会追查你的银行账户，车，房，或这每个月抽你1/3的工资去付除保险公司应该赔付之外对方要求的金额。这个部分呢，根据我的quote来说，我建议选择25/50k的那种。

b. Property damage 这个就是很简单的财产损失：包括对方的车 车内的物品。这个也是跟你买的额度有关的。加州最低要求是5000美金。建议大家买25000的。就是市面上多数车的均价。

c. Uninsured motorist BI/PD 这个中文叫做 无保险保障。意思呢就是，在出了事故是对方的责任且对方没有保险的情况之下，保险公司会赔付你的人身伤害以及财产损失，赔付的最高额度也是根据当时选择的。建议大家选择50000/100000的UNBI，自己车价值的UNPD.

以上都是Liability的部分， 除了这种划分十分细致之外，还有一种叫做combined insurance。这种保险就是说赔付款是个总额。举个例子，你出了事故，撞了一台很贵很贵的车可能12万，然后呢你的property damage只能cover10万，那额外的两万你就得自己出，不管你的人身伤害买了多贵，也不能用来赔付property damage。 Combined insurance的意思，这个总的赔付额可以用于任何地方，不分是人身伤害还是财产损失。这个就会避免说某一个部分特别多的赔付，以至于当时买保险的时候并没有考虑到。

接下来说赔付自己车的地方，一般分为两个部分，叫做comprehensive. 一个叫做collision， 这两个部分都是会有自付额的。价格也会根据自付额的价格会有变动，自付额越高保费月底。

1. Comprehensive: 这个就是除了collision以外所造成损害。可能是有人手贱走路上划了你的车，可能是高速路上前面车砸到了你的车，可能是你开车不小心撞到了公共设施，比如车库，stop sign。保险公司会赔付除了你的自付额以外修理你的车或者公共设施的费用。

2. Collision: 这个就是发生了碰撞，是你的责任，保险公司会赔付你除了自付额以外余下的修车费。

这里大家就会问，有没有赔付自己人身伤害的项目

答案是有的，就是medical payment。但是我并不建议大家买，第一是因为，你一旦索取这个赔偿，就意味着有body injury, 那么DMV就会有你body injury的记录，你以后想买好的保险的话，那些保险公司都不会接受你的policy了。第二，这个赔付的金额十分低，真的没什么必要去争取，因为可能真的比不过你为了保费的大幅度增长。

接下来我要说一些有意思的特殊保险

1. Towing and road service: 这个就是你需要任何的道路救援，都是包含在里面的。拖车只能保证拖到最近的修车厂。其他急救包括jumpstart 以及locksmith。

2. Glass service:这是有的公司有，有的公司没有的。没有的公司，玻璃是被包含在comprehensive里面的，也就是你要付一个很高的自付额。 有的拥有的公司就是有福利，例如farmers， 如果购买了的话，修理是免费的，换新的只需要100刀的自付额。现在很多很好的车，挡风玻璃里面是有电脑程序的，所以更换一下小两千刀就出去了，所以这个购买我觉得也是必要的。

3. Loss of use:这个呢就是所谓了租车险。就是你在修车期间，保险公司会帮你租车，一般来说是30刀一天的车最多30天，有的可能给的更多。但是呢！！！有的公司会提供另一种赔付就是直接给支票！！！例如farmers有一个叫做k coverage，他有两种选择，一种是每天赔付你25刀，最多500刀，一种是每天赔付你50刀，最多1000刀的。这个的好处呢是给你支票，这个钱你可以任意支配是拿去租车亦或是打uber，甚至抵付deductible fee都可以的。

最后建议大家还是去寻找一下你们当地的agent去购买，他们会根据你们的情况添加更多的discount，价格会比你自己quote的价格更便宜，而且呢出了事故也能找到人。

Agent跟broker的不同之处在于 Agent就是某一家保险公司产品直销，不卖别家的保险，像allstate, statefarm, farmers都是这种

Broker呢是网罗了各个较小的公司的保险，根据你的情况卖出不同家的保险，这种呢broker是不能帮你处理事故的，你只能自己打800的电话，大家根据自己的情况斟酌。

还有就是大家有关心自己的驾驶记录对保费的影响，一般来说，罚单车祸都是会被记点的，像加州三年四个点，一张罚单是一个点，一个车祸是一个点，一个车祸里包含人身伤害是两个点。这也就是为什么我在上面不建议大家买medial payment的原因。然后呢，你出了事故的一年内，你的保费一定是会长的，一年整过后没再有事故之后会跌一点点like 5%, 直到第三年才会跌回good driver的情况。 重点就是，车祸造成了人身伤害会对你的驾驶记录有很大的影响，很多大型的好的保险公司就不会接单了。

出了事故希望大家不要慌张，在身体允许的情况下尽量不要挪动车辆，拍照存证，能叫警察叫警察。

然后就是一定要拿到对方的驾照信息电话以及policy number, 这都是最重要的部分，然后直接联系你的agent.

希望这个帖子能帮助到大家选购保险。我刚接触这个field, 这些也都是新学的，如果有不对或者令人疑惑的部分都可以给我留言，我都会一一解答。

或者大家手边有什么关于车子比较麻烦的事情也可以留言我能帮忙解答的都会解答。

并非广告，只是分享，我刚开始学习保险，所以只是诚心得想帮助大家更了解自己的车， 怎么选择车险这样。

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