随着来北美求学的留学生，在北美生活的华人也越来越多，投资理念也随之提升。很多人都会选择在自己的学习生活之外，用多余的资金来进行一定的金融投资，赚取自己额外的生活费，购物资金等等。当前在北美的华人主要投资手段就是股票，然而股票市场瞬息万变，谁也不能保证自己手上持有的股票第二天会让自己变成土豪，还是让自己默默去“吃土”。

既然如此，那为什么不给自己多一个相对更稳定的投资机会？来试试Lending Club把！超低投入只要25美金，就可以让你在金融市场一展拳脚。

1. 什么是Lending Club？

Lending Club是现在全球超大也是全球第一家上市的P2P平台 (网络借贷平台) 。P2P（Peer to Peer）网络借贷平台，是由具有资质的网站作为中间交易平台，借款人在平台法布借款需求以及相关细节，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。2008年10月，在长达6个月的SEC（证券交易委员会）的注册静默期后，Lending Club在10月份开业时成为第一家按SEC安全标准提供个人，商业贷款的企业，从此Lending Club保障了平台上投资者的交易与资金拥有合法权。
公司的董事会成员中包括许多重量级人物，如摩根士丹利（Morgan Stanley）前CEO John Mack、Kleiner Perkins公司的合伙人Mary Meeker，前Visa总裁Hans Morris，HSBC汇丰银行前集团总经理Simon Williams以及美国前财政部部长Lawrence Summers等人。
与传统借贷机构超大的不同是，Lending Club利用网络技术打造的这个交易平台，直接连接了个人投资者和个人借贷者。对于投资者来说可以获得更好的回报，而对于借贷者来说，则可以获得相对较低的贷款利率。自成立到2014年2月，Lending Club只提供个人信贷服务，2014年3月开始上线商业信贷服务，2014年4月公司收购Spring stone公司，开始提供教育和医疗信贷服务。而今天我们着重讨论的则是个人信贷服务。
了解更多关于Lending Club的信息，请点击>>

2. 如何加入Lending Club成为投资人或借款人呢？

a. 投资人：

点击Leading Club的网页链接https://www.lendingclub.com/public/steady-returns.action 在网页右上角选择Sign Up Now来进行开户

b. 借贷人：

点击https://www.lendingclub.com/public/personal-loans.action 并在页面右侧填下自己信息，并选择Check Your Rate（评估你的利率）来进行评估。（评估是不会影响信用分数的）

3. Lending Club的借款人要求是什么？

要保证平台资金的安全性和可持续性，Lending Club对平台借贷人有一定的要求：（以下数据均为平均值）

1) FICO Score是699

2) 债务与收入比为17.9%（不包括抵押贷款）

3) 信用历史在16.2年左右

4) 个人收入为74，414美金（收入水平约全美前10%）

Leading Club为了有效地控制风险，又可以简化借贷的手续，将贷款金额限制在1000美元至35000美元之间。其中，1,000美元至9,975美元的贷款只能申请3年的期限。当前，一般贷款规模在14, 677美金。
Lending Club 还根据贷款金额和贷款期限调整基础风险子级得到超终子级。超终子级分为35 个级别，归入A、B、C、D、E、F、G等7个等级，每个等级包含1、2、3、4、5 五个子级。根据该评级决定借款人有无资格申请贷款，并核算出借款人应付的利息和费用，从而准确地划分出对与投资者/借款人投资不同等级会产生的不同收益差。

例如，根据今年3月31日的数据，A类等级的平均利率为7.17%，B类等级的平均利率为10.67%，C类等级平均利率为13.94%，D类等级为17.25%，E类等级20.04%。超过上述几个等级，利率水平会提升，当前Lending Club等级贷款中，A、B 两类贷款占比大，C、D 两类贷款占比不断增多，E、F 和G 三类贷款的占比超小，且呈不断缩小的趋势。而贷款期限通常为3年，若想延伸至5年的贷款年，则需要缴纳更高的费用以及承担更高的利率。借款人同时也可以在期限内的任何时间还款。

4. 成为Lending Club投资人又有怎么样的要求呢？

当前，为了保证平台的借贷整体稳定性，Leading Club对于其投资者的入门要求还是相对较高：
首先，投资者须是以下特定州的合法居民：Alabama, Arizona, Arkansas, California, Colorado, Connecticut, Delaware, District of Columbia, Florida, Georgia, Hawaii, Idaho, Indiana, Iowa, Illinois, Kansas, Kentucky, Louisiana, Maine, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Nevada, New York, Oklahoma, Oregon, Rhode Island, South Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas, Utah, Vermont, Virginia, Washington, Wisconsin, West Virginia, and Wyoming.
其次，除加州外的其他州的投资者必须满足以下二项中任意一项：
1) 年收入在7万美元以上并且净资产(不包括房产和汽车)在7万美元以上；
2) d. 净资产(不包括房产和汽车)在25万美元以上。
加州的投资者则需要满足：
1) 年收入在8.5万美元以上并且净资产(不包括房产和汽车)在8.5万美元以上；
2) 净资产(不包括房产和汽车)在20万美元以上；
3) 不满足（1）或（2）的投资者，只能进行超多不超过$2500的投资。

5. Lending Club的借贷双方是什么关系？交易是否有政府保障？

Lending Club通过与美国联邦存款保险公司 (FDIC) 担保的犹他州特许银行WebBank合作，由WebBank向通过审核的借款用户放贷，WebBank再将贷款以凭证形式卖给Lending Club，并获得由Lending Club发行会员支付凭证的资金。在交易过程中，投资人和借贷人并不存在直接债券和债务关系。借款人每月通过银行账户自动将还款转给Lending Club，再由Lending Club转给投资人。

6. 在Lending Club的可贷款金款和可投资金额是多少，回报如何呢？

在之前我们提过，将贷款金额限制在1000美元至35000美元之间，投资者可通过Lending Club的网站搜索借款人的借贷列表，并根据给出的借贷信息，进行放贷。贷款利率由Lending Club拟定，每单投资金额超小为25美金，（是的，超小金额只需要25美金即可参与投资）投资者可以自由选择投放的金额以及所在的信用等级类别。对于A-C类等级的平均年收益在5.21%至8.74%之间，并且收益以月现金流形式进行。下表为不同等级下贷款利息和年利率对比图：

而根据当前银行所提供的CD Rate即大额存单利率，1年期的存款年收益超高在1.2%-1.3%之间，而5年期存款年收益超高值则为2.25%左右。部分为人熟知的大银行，类似Chase（大通银行）的一年期大额存单利率为0.02%，超高10年期为1.05%且需要存款25万美金以上。相比Lending Club平均5.21%-8.74%的回报率，银行提供的大额存单利率就不值得一提了。

不过小编在这里需要提醒一下，在Lending Club投资所取得的收入是需要进行报税的。如果对报税需求以及相关内容不太了解的，可以参考2016年报税终极指南！F1/OPT/H1b签证都适用！

5. Leading Club的手续费如何呢，如果借款人没有按时还款，或不履行还款义务呢？

Lending Club的利润主要来自对贷款人收取的手续费和对投资者的管理费，前者会因为贷款者个人条件的不同而有所起伏，一般为贷款总额的1.1-5%。对于投资人，Leading Club会在其借款人还款到期日15日之内对所有按时还款的金额收取1%作为服务费；如果借款人没有按时还款，那么Leading Club将不会收取手续费。然而，如果借款人有货款拖欠等行为，Leading Club将会为投资人进行追债，在没有诉讼的情况下收取追回金额的18%作为收款手续费；如果因为欠债行为引起了诉讼，那么Leading Club将会收取超高35%的收款手续费或每小时的律师的费的30%。

小编小结：

Lending Club与传统的银行借贷不同，通过平台让个人与个人“更直接”地进行借贷交易，同时也避免了很多中间环节带来的时间与资金的损失。而Lending Club也不像股票市场一样需要投资者投入一定数目的资金，符合要求的投资人超低只要25美金就可以参与P2P市场来获得稳定的收益，这也是Lending Club的超大优势之一。
当然，投资有风险，希望小伙伴们可以合理的进行投资，只有完整的了解一个投资项目才能让自己在金融投资中取得优势。

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