[已过期]信用分数计算模型解析
为了更好地了解信用分数,我们就要说一说信用分数的组成以及通用的信用分数计算模型。由于小伙伴们基本都会从信用卡起步,所以小编会在下文中着重说一下针对信用卡的一些注意事项。
美国主要有三家主要信用报告机构,分别为TransUnion、Equifax和Experian。当我们申请信用卡或者任何与信用有关的事情时,都会和其中的一家甚至三家打交道,向他们要求提供信用分数:美国超通用的信用分数计算模型称作FICO,也是超具代表性的信用分数。
简单地说,在FICO评分中,300-579分为非常低,;580-669分为均值以下;670-739分表示信用良好;740-799分表示信用非常好;800分以上说明信用完美。
FICO的分数大致由五个主要因素影响:
1. 付款历史-35%
小编解读:对于这一条,我们只需记住:及时还钱,不要欠款。担心忘记的朋友们可以在自己的信用卡管理中设置Autopay,这样银行会在指定的时间自动从你账户中取钱还款,不过小伙伴一定要确保自己的账户有足够金额,否则会被收取高额补偿费。
对于还款,我们还需明确两个名词:
① Statement Balance
这个意思是你的账户上月总共欠有多少钱,如果选择还这个数额,那就相当于全部还款了,不需要担心利息和影响信用分数。
② Minimum Payment
对于一些可能一时无法还上所有刷卡金额的小伙伴们,你们一定至少要还上这个数额,才能保证不影响信用分数,不过剩余的数额要被银行收取利息,所收利息按不同卡规定不同,这需要小伙伴们申卡时看好具体条例。
2. 欠款金额-30%
小编解读:请小伙伴们保持较低欠债率(负债总额(Total Balance)/所有信用卡额度总额(Total Credit Limit),这个比例建议保持在10%左右(虽然对于这个比例有很多说法,但是小编个人觉得能付清是超好)
3. 信用历史-15%
小编解读:从信用卡角度而言,这里信用历史包含了两层意思,一个是所有信用卡的平均历史,另一个是第一张信用卡的历史。因为总信用历史越久越好,所以小伙伴们第一张信用卡一定要慎重选择,以后不要关闭。另外申请信用卡后不要随意关卡,因为这会影响平均信用历史和信用卡总额度。对于一些不在想刷的无年费卡,因为不会产生什么额外费用,所以选择保留就好。
4. 新信用账户-10%
小编解读:这个因素主要分为两部分,一个是Pull的数量,一个是新开账户的数量。新开账户的数量很好理解,有多少刚开的信用卡就算作多少新开的账户。那么什么是Pull呢?Pull分为Hard Pull和Soft Pull:
Hard Pull:每当你自己自主发生信用查询时,比如申请新的信用卡(相当于你要求银行调取你的信用记录),就会产生Hard Pull。Hard Pull的影响是非常大的,所以我们要尽量保持少的Hard Pull,才能保证一个稳定的信用分数。在信用历史上产生一个Hard Pull,会被保存两年的时间,但一般银行更关注超近6个月的Hard Pull记录。
*小编建议:大家超好保持半年内超多4个Hard Pull,这样更有利于提高申请新卡的通过率。
Soft Pull:当我们查询自己的信用分数,或者银行要追踪我们的信用来确定给不给我们bonus offer时,势必要调取我们的信息,这个行为产生的Pull就称作Soft Pull。Soft Pull 一般对我们的信用分数来说是没有影响的,小伙伴们不太需要担心。
5. 账户组成-10%
小编解读:顾名思义,这个因素主要针对账户的类型组成,比如信用卡账户,车贷,房贷等。鉴于小伙伴们目前大多只能开设信用卡账户,小编就不过多赘述其他方式了。小伙伴们不需担心,只有信用卡账户也是能建立很好的信用分数的!
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最新评论 34
:大通银行怎么查信用分数
:我学生没ssn,办了自己预先存钱攒信用的信用卡,请问怎么查分数?
:没SSN查不到 //@純君純君: 我学生没ssn,办了自己预先存钱攒信用的信用卡,请问怎么查分数?
回复 @夜冷夕:银行能看见,很多信用卡提供分数查询,American Express 就有,我现在也没用SSN,但是我能在信用卡页面看见信用分数,我有790分 //@夜冷夕: 没SSN查不到 //@純君純君: 我学生没ssn,办了自己预先存钱攒信用的信用卡,请问怎么查分数?
:信用记录良好但是没有ssn的人在风中凌乱…
:为什么会没有ssn? //@Er货_脚尼玛: 信用记录良好但是没有ssn的人在风中凌乱…
回复 @匿名用户:就是没有信用 //@iPhone客户端: 为什么会没有ssn? //@Er货_脚尼玛: 信用记录良好但是没有ssn的人在风中凌乱…
:所以多久才能有分数,用了2个多月了还没有
回复 @夜冷夕:哦哦,好滴,谢谢?。我去试试看。 //@夜冷夕: 你去下载credit karma 注册 等一段时间 去看看 或者discover 也可以 你是刚开始没显示出来 //@CuteBunny: 可是dealer说我还是没分。。。。。discover也查不到我的分数 //@夜冷夕: 只要申请出来了就已经有了 起始650分 //@CuteBunny: 所以多久才能有分数,用了2个多月了还没有
回复 @CuteBunny924:你去下载credit karma 注册 等一段时间 去看看 或者discover 也可以 你是刚开始没显示出来 //@CuteBunny: 可是dealer说我还是没分。。。。。discover也查不到我的分数 //@夜冷夕: 只要申请出来了就已经有了 起始650分 //@CuteBunny: 所以多久才能有分数,用了2个多月了还没有
:怎么查自己的信用记录呀?
:annualcreditreport 查完整 或者creditkarma 查分数 //@因風飛過薔薇_: 怎么查自己的信用记录呀?
:借记卡的账户关掉应该没事吧
:checking压根不上信用记录,不是信用行为 //@科技达人: 借记卡的账户关掉应该没事吧
:听说去查信用分数也会扣分,是不是真的?
:你自己去查信用记录不会扣分,或者通过一些第三方网站例如Credit Krama,是soft pull不会扣分,如果是你要申请信用卡或者贷款之类,银行去查了你的记录,也叫Hard Pull,就会扣分。 //@yangchenying: 听说去查信用分数也会扣分,是不是真的?
:怎么查信用分数?
:来一张citi的信用卡,drop了我40 分。。
:我也是!心塞啊 //@林小林: 来一张citi的信用卡,drop了我40 分。。
回复 @荳慢慢1112:必须的 //@荳慢慢1112: 我也是!心塞啊 //@林小林: 来一张citi的信用卡,drop了我40 分。。
:关信用卡没问题的,我关了起码5 张信用卡。 790 分。 有工作, 然后买车 准时还款就ok
:有次信用卡晚还两天也不知道有事没
:有事 你要打电话进去跟他们说了 //@clown123: 有次信用卡晚还两天也不知道有事没
:如果有一张卡我不想用了 那么我冻结账户会对信用分数有所影响么?
回复 @不想再换头像了:会减少信用历史,当然扣分 //@不想再换头像了: 求问关帐户会不会扣分? //@Xxxxxxxxxxxxxxx: 不想用没年费就收抽屉里,有年费问银行能不能换成没有免费的版本,better不要关 //@强袭风剑: 如果有一张卡我不想用了 那么我冻结账户会对信用分数有所影响么?
回复 @MOTER:求问关帐户会不会扣分? //@Xxxxxxxxxxxxxxx: 不想用没年费就收抽屉里,有年费问银行能不能换成没有免费的版本,better不要关 //@强袭风剑: 如果有一张卡我不想用了 那么我冻结账户会对信用分数有所影响么?
:good
:很好